Tjänstepension: så läser du ditt årsbesked på 10 minuter

Sammanfattning

Årsbeskedet är din snabbaste väg till kontroll. Fokusera på totalkostnad (fondavgift + ev. kapital-/försäkringsavgifter), risknivå, årets insättningar och prognosantaganden. Använd checklistan och gör 2–3 förbättringar direkt.

1) Avgifter, börja här

Post	Vad du letar efter	Tumregel
Fondavgift(er)	Totalkostnad för varje fond	≤ 0,30–0,40 % i snitt
Kapital-/försäkringsavgift	Löpande procentsats/fast avgift	Undvik > 0,20–0,30 %
Flyttavgift	Engångsavgift vid byte	Max 600 kr

Läs mer: Flytta tjänstepension, avgifter och fallgropar

2) Risknivå och tillgångar

Högre aktieandel tidigt; trappa ned inför uttag.
Flera potter? Bedöm total risk sammantaget.
Kontrollera eventuella traditionella försäkringar och deras garantier.

Exempel på enkel risktrappa

15+ år till uttag: 80–100 % aktier
5–15 år: 60–80 % aktier
≤ 5 år: 20–60 % aktier + räntor

3) Årets insättningar

Stämmer med lön/avtal? Har du bytt jobb, försvann insättningar under övergången?
Har du löneväxling? Se guide: Löneväxling till pension, när lönar det sig?

4) Avkastning och jämförelse

Jämför mot relevant index, inte bara mot föregående år.
En dyr aktiv fond som inte överpresterar mot en billig indexfond, byt.

5) Prognos och antaganden

Kolla antagen avkastning, inflationsantagande och uttagstid (t.ex. 5, 10, livsvarigt).
Testa alternativa scenarier för att se känsligheten i kassaflödet.

Mini-case, vad kan en avgiftssänkning ge?

Utgångsläge: 550 000 kr, 0,9 % i snittavgift, 20 år, 5 % avkastning.

Byter till 0,25 % i snittavgift → möjlig skillnad: ~200 000–250 000 kr i slutvärde.

Exempel är förenklade, verkligt utfall beror på marknad och inbetalningar.

Snabb åtgärdslista (10 minuter)

Summera snittavgift och byt till billigare alternativ.
Kontrollera risknivå vs horisont; justera om det avviker.
Bekräfta att årets insättningar kommit in.
Sätt en årlig kalenderpåminnelse för genomgång.