Tjänstepension: så läser du ditt årsbesked på 10 minuter

Sammanfattning

Årsbeskedet är din snabbaste väg till kontroll. Fokusera på totalkostnad (fondavgift + ev. kapital-/försäkringsavgifter), risknivå, årets insättningar och prognosantaganden. Använd checklistan och gör 2–3 förbättringar direkt.

1) Avgifter – börja här

Post	Vad du letar efter	Tumregel
Fondavgift(er)	Totalkostnad för varje fond	≤ 0,30–0,40 % i snitt
Kapital-/försäkringsavgift	Löpande procentsats/fast avgift	Undvik > 0,20–0,30 %
Flyttavgift	Engångsavgift vid byte	Max 600 kr

Läs mer: Flytta tjänstepension – avgifter och fallgropar

2) Risknivå och tillgångar

Högre aktieandel tidigt; trappa ned inför uttag.
Flera potter? Bedöm total risk sammantaget.
Kontrollera eventuella traditionella försäkringar och deras garantier.

Exempel på enkel risktrappa

15+ år till uttag: 80–100 % aktier
5–15 år: 60–80 % aktier
≤ 5 år: 20–60 % aktier + räntor

3) Årets insättningar

Stämmer med lön/avtal? Har du bytt jobb – försvann insättningar under övergången?
Har du löneväxling? Se guide: Löneväxling till pension – när lönar det sig?

4) Avkastning och jämförelse

Jämför mot relevant index, inte bara mot föregående år.
En dyr aktiv fond som inte överpresterar mot en billig indexfond – byt.

5) Prognos och antaganden

Kolla antagen avkastning, inflationsantagande och uttagstid (t.ex. 5, 10, livsvarigt).
Testa alternativa scenarier för att se känsligheten i kassaflödet.

Mini-case – vad kan en avgiftssänkning ge?

Utgångsläge: 550 000 kr, 0,9 % i snittavgift, 20 år, 5 % avkastning.

Byter till 0,25 % i snittavgift → möjlig skillnad: ~200 000–250 000 kr i slutvärde.

Exempel är förenklade – verkligt utfall beror på marknad och inbetalningar.

Snabb åtgärdslista (10 minuter)

Summera snittavgift och byt till billigare alternativ.
Kontrollera risknivå vs horisont; justera om det avviker.
Bekräfta att årets insättningar kommit in.
Sätt en årlig kalenderpåminnelse för genomgång.