Tjänstepension – så väljer du smart och minskar avgifterna
Lär dig hur valcentraler fungerar, när du bör flytta din tjänstepension och hur små avgiftsskillnader kan ge stora effekter på din framtida pension.
Uppdaterad 2025-01-12•2 min lästid
Vad är tjänstepension?
Tjänstepension är den pension som din arbetsgivare betalar in utöver den allmänna pensionen från staten.
Det är pengar som sätts av varje månad och som du själv kan påverka genom att välja:
- Var pengarna placeras (t.ex. traditionell försäkring eller fondförsäkring)
- Vilket bolag som förvaltar pengarna
- Om du vill ha återbetalningsskydd (pengarna går till dina efterlevande vid dödsfall)
💡 Tips: Tjänstepensionen kan stå för 25–50 % av din totala pension, särskilt om du jobbar många år med kollektivavtal.
Valcentralerna – din startpunkt
Vilken valcentral du använder beror på vilket kollektivavtal som gäller på din arbetsplats. Här är de största:
| Kollektivavtal | Valcentral | Exempel på yrkesgrupp |
|---|---|---|
| Privatanställda arbetare | Fora | Lager, butik, industri |
| Privatanställda tjänstemän | Collectum | Kontor, IT, ekonomi |
| Statligt anställda | SPV | Myndigheter, statliga bolag |
| Kommun/Region | Pensionsvalet, Valcentralen | Vård, skola, kommunal förvaltning |
Så fungerar det:
- Logga in på valcentralens webbplats med BankID.
- Se vilka val du har idag (förvaltare, sparform, skydd).
- Jämför avgifter och historisk avkastning innan du byter.
Flytta din tjänstepension – när och varför?
Att flytta din tjänstepension innebär att du byter förvaltare av redan insparade pengar.
Anledningar att flytta kan vara:
- Lägre avgifter hos annan aktör
- Bättre fondutbud eller högre historisk avkastning
- Samla flera små pensioner på ett ställe
💰 Exempel:
En avgiftsskillnad på 0,5 % kan minska din pension med över 100 000 kr på 30 år.
Avgifterna – den dolda pensionsdräneraren
Det finns två huvudsakliga avgifter att hålla koll på:
- Kapitalavgift – procentuell avgift på ditt totala sparbelopp.
- Fondavgift – procentuell avgift på kapitalet i en fond.
Räkneexempel:
- Sparbelopp: 1 000 000 kr
- Skillnad i avgift: 0,3 %
- Effekt efter 20 år: ca 70 000 kr mindre i fickan om du väljer det dyrare alternativet (räknat med 5 % årlig avkastning).
Steg-för-steg: Så väljer du rätt och sänker avgifterna
- Logga in på din valcentral och se vad du har idag.
- Jämför avgifter på Konsumenternas.se – använd deras jämförelseverktyg för tjänstepension.
- Titta på historisk avkastning men kom ihåg att den inte garanterar framtida resultat.
- Överväg att flytta om du hittar lägre avgifter och/eller bättre villkor.
- Besluta om återbetalningsskydd – bra om du har familj, men det minskar din pension något.
Sammanfattning – Kärnbudskap
- Tjänstepensionen är ofta en stor del av din pension – små avgiftsskillnader kan ge stora effekter.
- Känn till din valcentral och vilka val du kan göra.
- Använd officiella jämförelseverktyg innan du byter.
- Se över avgifter och flytta om det lönar sig.
Checklista:
- Vet jag vilken valcentral jag tillhör?
- Har jag koll på mina nuvarande avgifter?
- Har jag jämfört alternativen på Konsumenternas.se?
- Har jag tagit ställning till återbetalningsskydd?