Återbetalningsskydd och familjeskydd – när lönar det sig?

Sammanfattning

Efterlevandeskydd kan vara rätt i vissa livssituationer – men kostar i form av lägre pension. Lär dig när skydden är motiverade.

Vad är återbetalningsskydd och familjeskydd?

Återbetalningsskydd: ditt intjänade kapital betalas ut till förmånstagare vid dödsfall
Familjeskydd: extra månadsbelopp under viss tid – separat kostnad

När passar skydden?

Sambo/gifta med gemensamma barn
Hög försörjningsbörda och låg buffert/försäkring i övrigt

När kan du ta bort skydden?

När barnen blivit självförsörjande
När förmånstagare har egen ekonomi/försäkringsskydd

Så gör du – steg för steg

Kartlägg nuvarande skydd på valcentralen
Bedöm behov utifrån familjesituation
Jämför kostnadseffekt mot alternativ (livförsäkring)
Ändra val – och följ upp årligen

Vad är arvsvinst – och varför spelar den roll?

När en sparare utan återbetalningsskydd avlider fördelas dennes kapital som arvsvinst till övriga i kollektivet. Har du återbetalningsskydd får dina efterlevande kapitalet, men du går miste om arvsvinster medan du lever – utfallet blir i regel en lägre egen pension.

Evidens: Pensionsmyndigheten har beskrivit effekten av arvsvinster och hur återbetalningsskyddet påverkar din pension negativt över tid, givet samma premieinbetalningar.

Familjeskyddets kostnad och alternativ

Familjeskydd finansieras via en avgift/premie och ger förmånstagare ett förutbestämt belopp under en viss tid vid dödsfall.
Alternativ: separat livförsäkring kan ibland ge mer försäkringsbelopp per krona, och utan påverkan på din tjänstepension.

Jämför alltid kostnad/nytta och skatteeffekter för respektive lösning.

Beslutsmodell (10 minuter)

Har du ekonomiskt beroende förmånstagare? Om ja → behåll skydd tills behovet minskar.
Finns buffert och annan livförsäkring? Om ja → överväg sänkt skydd.
Tid horisont till pension och kapitalets storlek? Kort horisont/litet kapital → lägre effekt av arvsvinster; lång horisont/stort kapital → större effekt.
Dokumentera beslutet och sätt årlig översyn.

Räkneexempel (illustrativa)

Antag två personer, lika inbetalningar och avkastning.

Person A med återbetalningsskydd: får 0 kr i arvsvinst.
Person B utan återbetalningsskydd: får arvsvinster som höjer den egna pensionen.

Över 20–30 år kan skillnaden i utbetald pension bli märkbar. Effektens storlek beror bl.a. på ålder, livslängd i kollektivet och kapitalets storlek.

Livssituationer – exempel

Småbarnsfamilj, ensam försörjare: Återbetalningsskydd ofta motiverat. Familjeskydd kan vara relevant under en begränsad period.
Två inkomster, vuxna barn: Ofta lägre behov av efterlevandeskydd. Överväg att ta bort återbetalningsskyddet för högre egen pension.
Hög belåning och låg buffert: Prioritera riskförsäkring (livförsäkring) för att säkra boendet.

Skatt och administration – kortfattat

Utbetalningar från tjänstepension beskattas som inkomst av tjänst.
Separata livförsäkringar kan ha annan utformning och beskattning. Jämför helheten och inte bara månadsbelopp.

Rådfråga alltid aktuell information från Skatteverket och ditt försäkringsbolag.

Vanliga missförstånd

“Återbetalningsskydd är alltid bäst.” Nej – det är ett skydd som kostar genom uteblivna arvsvinster.
“Familjeskydd är gratis.” Nej – det finansieras via en premiekostnad.
“Det är krångligt att ändra.” I praktiken kan ändring göras via valcentral/bolag på några minuter.

Checklista – årlig genomgång (15 minuter)

Har vår familjesituation ändrats senaste året?
Finns separat livförsäkring eller buffert som minskar behovet?
Är kostnaden för familjeskyddet rimlig i relation till behovet?
Har vi dokumenterat beslut och förmånstagaruppgifter?

Källor och vidare läsning

Pensionsmyndigheten – information om återbetalningsskydd, arvsvinster och efterlevandeskydd
Konsumenternas.se – jämförelser av tjänstepension och efterlevandeskydd
Valcentraler (Collectum, Fora, SPV, Pensionsvalet/Valcentralen) – detaljer om skydd och kostnader i respektive avtal
Skatteverket – beskattning av tjänstepension och försäkringsersättningar

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Bedöm skyddsbehovet utifrån familjesituation, ekonomi och risk.

För- och nackdelar (översikt)

Aspekt	Återbetalningsskydd	Familjeskydd
Syfte	Betala ut ditt kapital till efterlevande	Extra månadsbelopp till efterlevande
Kostnad	Lägre egen pension (mindre arvsvinst)	Premie som minskar ditt sparande
Passar när	Försörjningsansvar, låg buffert	Tillfälligt högt behov av trygghet
Risk	Lägre egen pension livslångt	Betala i onödan om behov saknas

Juridik och förmånstagare (grunddrag)

Ange förmånstagare korrekt hos valcentral/försäkringsbolag
Vid separation/sambyte: uppdatera omgående
Tänk på samordning med livförsäkring/testamente

Råd: Gå igenom 1 gång/år och vid livshändelser.

Så ändrar du skydd via valcentral

Logga in på valcentral (Collectum/Fora/SPV/Pensionsvalet/Valcentralen)
Öppna “Efterlevandeskydd”/“Försäkringsskydd”
Läs kostnad/effekt och jämför alternativ
Ändra val och signera med BankID
Spara kvittens och sätt påminnelse för uppföljning

Utökad FAQ

Hur ofta ska jag ompröva skydd? Årligen eller vid livshändelser (barn, bostad, separation, ny inkomst).

Kan jag pausa skyddet? Normalt justerar du upp/ner eller tar bort; kontrollera avtalsvillkor.

Vad händer om jag dör utan skydd? Ditt kapital stannar i kollektivet (arvsvinst till andra). Familjen får inte kapital från tjänstepensionen, men andra försäkringar kan gälla.

Påverkar återbetalningsskyddet avkastningen? Indirekt via lägre arvsvinster – din pension blir lägre.