Löneväxling till pension – när lönar det sig?
Regler, brytpunkter och effekter på nettolön och pension.
Publicerad 2025-06-08•3 min lästid
Löneväxling är ett smart och effektivt sätt att stärka din framtida pension, men det passar inte alla. I det här blogginlägget går vi igenom vad löneväxling innebär, regler och brytpunkter att ha koll på, samt hur det påverkar både din nettolön och din framtida pension – på enkelt och inspirerande vis.
Vad är löneväxling?
Löneväxling innebär att du som anställd byter ut en del av din bruttolön mot en extra insättning till tjänstepension. Det betyder att pengarna går till pension innan de är beskattade, och beskattningen skjuts fram till uttagstidpunkten. Många arbetsgivare lägger dessutom till en extra insättning – upp till cirka 6 % – tack vare att kostnaden för pension är lägre än för lön.
Regler och brytpunkter (2025)
En viktig regel är att din månadslön måste vara minst ca 54 200 kr efter löneväxling för att det ska löna sig, annars riskerar du att minska både allmän pension och socialförsäkringsförmåner som sjukpenning och föräldrapenning.
Dessutom kan löneväxling hjälpa dig att undvika statlig skatt, eftersom marginalskatten över brytpunkten (54 200 kr/månad 2025) är 20 %.
Vad påverkas av löneväxling?
- Allmän pension: Din insättning minskar då den baseras på faktisk inkomst efter växling.
- Sjukpenning, föräldrapenning, a-kassa: Dessa ersättningar kan bli lägre eftersom de beräknas på din lön efter växling.
- Extra pensionsinsättning: Du får mer i framtida pension – exempelvis sätts cirka 1 060 kr in för varje 1 000 kr du avstår.
Exempel – hur mycket mer i pension?
Vid löneväxling på 2 000 kr/mån till pension och en avkastning på 4–6 %, kan pensionen från 65 år bli mellan 7 300–27 000 kr/mån, beroende på startålder.
Den extra summan växer alltså över tid, tack vare ränta-på-ränta-effekten.
För- och nackdelar i översikt
| Fördelar | Nackdelar |
|---|---|
| Skatteutskjutning – växla från bruttolön | Lägre utbetalningar från socialförsäkringar |
| Arbetsgivaren kan skjuta in extra ca 6 % | Lönebaserade ersättningar påverkas negativt |
| Långsiktig effekt genom ränta-på-ränta | Kräver stabilt hög lön under lång tid |
| Kan minska statlig skatt | Pengar är bundna – uttag tidigast från 55 år |
Sammanfattning
Löneväxling lönar sig om du har en robust lön (över ca 54 200 kr/mån efter växling) och kan avstå en del utan att försämra dina trygghetsförmåner. För höginkomsttagare kan det vara ett kraftfullt verktyg för att maximera pensionssparandet – både via skattefördelar och extra insättningar från arbetsgivaren.
Checklista innan du börjar:
- Kontrollera vad som blir kvar av din nettolön.
- Säkerställ att det inte påverkar ersättningar som föräldraledighet, sjukpenning eller a-kassa.
- Prata med din arbetsgivare och höj brytpunkten årligen.
- Analysera den långsiktiga effekten med hjälp av kalkylverktyg (t.ex. på minPension eller hos din pensionsleverantör).
Call to Action
Vill du förstå hur löneväxling skulle påverka just dig och dina mål?
Nästa steg: Boka rådgivning eller ta vår kurs “Maximera din pension med löneväxling” på Pensionova.se för att ta kontroll över din framtid – med trygghet och inspiration.