Din pension på 10 minuter – så hänger allt ihop

Sammanfattning

Pensionen består av tre byggklossar: allmän pension, tjänstepension och eget sparande. Den största effekten över tid kommer oftast från fler arbetsår, låga avgifter och en risknivå som matchar din tidshorisont. Nedan får du en kompakt men matnyttig genomgång – plus en 7‑dagars handlingsplan.

1) Allmän pension – grunden

Består av inkomstpension och premiepension (PPM).
Påverkas av din livsinkomst, hur länge du arbetar och uttagsålder.
Att jobba längre ger fler pensionsrätter och lägre skatt efter 66 års ålder.

Tips: Se hur uttagsålder påverkar skatten i vår artikel Pensionsålder och skatt 62–70+.

2) Tjänstepension – ofta avgörande

Betalas av arbetsgivaren enligt avtal; saknas den riskerar du ett stort tapp.
Kontrollera avgifter, fondval och försäkringsskydd (återbetalningsskydd, sjukförsäkring).
Flera små potter? Överväg att samla. Läs mer: Flytta tjänstepension – avgifter och fallgropar.

Snabb check

Har du tjänstepension i ditt nuvarande avtal?
Ligger dina fondavgifter under ca 0,3–0,4 % i snitt?
Passar risknivån din horisont (högre aktieandel tidigt, trappa ned nära uttag)?

3) Eget sparande – din flexibilitet

ISK och kapitalförsäkring är vanliga långsiktiga konton. Se guide: ISK eller kapitalförsäkring för pensionssparande?
Automatisera månadssparandet och höj vid löneökningar.
En global indexfond som bas ger bred spridning till låg avgift.

Vad påverkar mest över tid?

Fler arbetsår och jämn inkomst.
Låga avgifter (skillnaden 0,2 % vs 1,0 % blir stor över 20–30 år).
Rätt risk vid rätt tid (mer aktier tidigt, mindre nära uttag).
Kontinuitet – fortsätt spara även när börsen skakar.

Konkreta exempel

Avgifter

Kapital	Avgift	År	Antagen avkastning	Slutvärde
300 000 kr	1,0 %	20	5 %	~792 000 kr
300 000 kr	0,2 %	20	5 %	~1 002 000 kr

Skillnad: ~210 000 kr – utan extra insättning.

Uttagsålder och skatt

Att vänta från 64 till 66 år kan sänka skatten per månad markant tack vare förhöjt grundavdrag. Se detaljer i Pensionsålder och skatt 62–70+.

7‑dagars handlingsplan

Logga in på minpension.se och kartlägg alla delar.
Bekräfta att du har tjänstepension i pågående anställning.
Lista dina avgifter – byt till billigare alternativ vid behov.
Sätt upp/ökas automatiskt månadssparande på ISK/KF.
Kontrollera risknivå: höj om du har lång horisont, sänk om uttag närmar sig.
Överväg att samla små potter – börja här: Flytta tjänstepension.
Sätt en årlig påminnelse för genomgång av avgifter, risk och inbetalningar.