Blogginlägg
ISK eller kapitalförsäkring för pensionssparande?
Skillnader, för- och nackdelar och en enkel beslutsguide för långsiktigt sparande.
Publicerad 2025-07-28•1 min lästid
Sammanfattning
Både ISK och kapitalförsäkring (KF) fungerar bra för långsiktigt pensionssparande. Valet handlar om praktiska skillnader: ägande, förmånstagare, rösträtt och källskattehantering.
Snabb jämförelse
| Egenskap | ISK | Kapitalförsäkring |
|---|---|---|
| Ägande | Du äger tillgångarna | Försäkringsbolaget äger, du är förmånstagare |
| Beskattning | Schablon | Schablon |
| Utdelning/källskatt | Direkt till dig | Bolaget hanterar källskatt |
| Rösträtt | Ja (svenska aktier) | Nej |
| Förmånstagare | Via arv | Enkelt att ange |
När ISK kan passa
- Du vill äga direkt och ha rösträtt.
- Du prioriterar enkelhet och transparens.
När KF kan passa
- Du vill enkelt sätta förmånstagare.
- Du äger många utländska utdelningsaktier där källskatt är viktig.
Vanliga missförstånd
- ”KF är alltid bättre för utdelningsaktier” – beror på faktisk källskattehantering.
- ”ISK för fonder, KF för aktier” – onyanserat; avgifter och villkor väger tungt.
Enkel beslutsguide
- Behöver du smidig förmånstagare? → KF.
- Vill du äga direkt och rösta? → ISK.
- Välj den plattform som erbjuder lägst avgifter och bra utbud.
Mini‑case: så påverkar avgifter
Månadsspar 2 000 kr i 25 år, 5 % avkastning:
- Avgift 0,20 % → ca 1,18 mkr
- Avgift 0,90 % → ca 1,06 mkr
Skillnad: ~120 000 kr – helt i avgift.
Vid uttag och skatt
Skatten på pension beror också på ålder och kombinationen lön/uttag. Se Pensionsålder och skatt 62–70+ för översikt.