Privat pensionssparande - så bygger du din egen trygghet
En komplett guide om privat pensionssparande ISK, kapitalförsäkring och pensionsförsäkring. Lär dig hur mycket du bör spara, bästa sparformen och hur du kommer igång.
Uppdaterad 2025-01-15•3 min lästid
Varför spara privat till pensionen?
Den allmänna pensionen (från staten) och tjänstepensionen (från arbetsgivaren) ger ofta 500 % av din slutlön. För att kunna behålla samma levnadsstandard som när du jobbade behöver många komplettera med ett eget sparande.
Fördelar med privat pensionssparande:
- Du bestämmer själv hur mycket och hur ofta du sparar.
- Ger extra flexibilitet pengarna är dina.
- Möjlighet att gå i pension tidigare.
- Trygghet om arbetsgivaren inte erbjuder tjänstepension.
Tre huvudvägar för privat pensionssparande
1. Investeringssparkonto (ISK)
- Flexibelt och enkelt du kan ta ut pengarna när du vill.
- Du betalar en årlig schablonskatt istället för vinstskatt.
- Passar dig som vill spara i fonder eller aktier och själv styra risknivån.
- Fördel: Ingen låsning, låg administrativ börda.
- Nackdel: Pengarna är inte öronmärkta för pensionen kräver självdisciplin.
2. Kapitalförsäkring (KF)
- Liknar ISK men med ett försäkringsupplägg.
- Möjlighet att ange förmånstagare om du avlider.
- Vanligt att använda för långsiktigt sparande och automatisk återinvestering av utdelningar.
- Fördel: Passar bra för automatiskt fondsparande.
- Nackdel: Vissa bindningstider kan förekomma beroende på avtal.
3. Traditionell privat pensionsförsäkring
- Tidigare gav sparandet avdragsrätt i deklarationen, men sedan 2016 är det endast för företagare och vissa grupper.
- Pengarna är låsta till 55 års ålder.
- Fördel: Kan passa egenföretagare som får avdragsrätt.
- Nackdel: Mindre flexibilitet, högre avgifter i vissa fall.
Hur mycket bör du spara?
En tumregel från Pensionsmyndigheten är att spara ca 5 % av din inkomst om du vill behålla samma ekonomiska standard som idag.
| Ålder när du börjar spara | Månadssparande för ca 5 000 kr/mån extra i pension* |
|---|---|
| 25 år | ca 1 100 kr/mån |
| 35 år | ca 1 800 kr/mån |
| 45 år | ca 3 000 kr/mån |
*Beräkningarna är ungefärliga och baserade på 5 % årlig avkastning.
Exempel: Anna, 30 år
Anna tjänar 35 000 kr/mån och vill gå i pension vid 65. Hon öppnar ett ISK och sparar 1 500 kr/mån i en global indexfond med ca 7 % historisk avkastning.
Efter 35 år:
- Insatt kapital: 630 000 kr
- Värde vid pension: ca 2,1 miljoner kr
Det ger ungefär 7 000 kr/mån i tio års tid helt utöver allmän pension och tjänstepension.
Så kommer du igång steg för steg
- Räkna ut ditt pensionsgap jämför önskad pension med prognosen på minpension.se.
- Välj sparform ISK och kapitalförsäkring är mest flexibla.
- Sätt ett sparmål både i månadssumma och total summa.
- Automatisera sparandet stående överföring varje månad.
- Se över sparandet årligen justera vid löneförändring eller livshändelser.
Sammanfattning
Privat pensionssparande är nyckeln till en mer bekymmersfri pension. Börja hellre med ett mindre belopp nu än att vänta tiden och ränta-på-ränta-effekten är dina bästa vänner.
Kom ihåg:
- Börja tidigt, men det är aldrig för sent.
- Automatisera för att slippa “glömma”.
- Anpassa risknivån efter din ålder och mål.
- Se till att avgifterna är låga små skillnader gör stor skillnad över tid.
Checklista Privat pensionssparande
- Har jag koll på min prognos via minpension.se?
- Har jag valt rätt sparform för min situation?
- Sparar jag minst 5 % av min inkomst?
- Är sparandet automatiserat varje månad?
- Har jag en årlig översyn av mitt sparande?